3. 支付金字塔这样就形成了一个层层向上开设账户的支付金字塔结构,这个结构也是我国支付体系的模型,个人和企业在银行开设结算账户用于日常支付活动的结算,银行在人行开设清算账户用户跨银行之间的结算 。如图9所示:
图9 支付金字塔
4. 几个关键认识结算资产,就是在一个市场里大家需要共识一个有价值的资产用于交易的结算,比如在一个村里大家可以指定用盖有印章的砖头,而当下其实大家公认的结算资产是银行的账户存款,因为大家都认 。那么大家认的前提是什么,是大家都相信这个存款可以取出“现金”,如果这个前提不成立,大家就不会相信银行,就不会把现金存到银行,更不会接受银行账户那串数字 。
而这个信任的基础就是国家信用,这个信用体现在银行上就是“监管”,大家相信国家会监督银行执行;而银行之间公认的结算资产是人行的账户存款,也就是备付金,这样的信用基础才使得当下的支付体系得以运行 。
所以说,我国主要的结算资产一个是银行账户存款,另一个是人行的各银行的存款;当然社会支付体系里有更多其他的结算资产,比如我们微信和支付宝内的账户资产也可以用于结算,我们日常生活的支付其实用的就是微信支付宝的账户资产进行的支付和结算 。
结算协议,大家的结算要基于结算协议,就像我们用微信支付宝进行付款,那是因为我们跟微信支付宝以及我们之间存在协议,承诺接受这种资产进行支付和结算,只不过大家不关注而已
了解了支付的这些方面,是不是很多零散的知识点连接起来了!
三、“故事分析法”与大型项目实施表达对于产品经理来说很重要,但是这个表达绝对不是像辩论选手一样秒杀一切对手,而是能够清晰地表达自己的理念和产品设计 。
我们在做产品设计的时候往往也需要设定一个核心的定位,成为一个生活方式,记录美好生活……所以说我们需要刻意的训练自己去尝试设定产品的顶层设计,然后将这个理念表达出去,在这个理念之下很多问题都会有了决策的依据 。
1. 学会讲故事在表达产品设计方案的方法中,讲故事是一个很有效的方法 。训练自己可以用100个字表达任何一个你做的项目、设计的系统、设计的功能,同样这种表达可以是在你设计结束以后对外的宣讲,同时也是在设计之前的思路复盘整理,而这个故事不是基于功能而是基于场景和角色的陈述 。
例如,我们都知道账户中心作为对资金的记录,往往会因为一些交易场景造成账户的透支,形成了用户对平台的欠款 。那么欠款就有坏账的风险,为了资金安全考虑,我们就需要一定的监控机制以及欠款的追缴策略,让用户偿还欠款,而基于实际情况这种偿还的途径可以有多种 。
2. 故事里的秘密上面的一段描述其实就是一个故事,这个故事很平淡,也描述得很清楚,任何一个场合,无论是面对研发、测试、老板还是打扫卫生的大妈,我想大家都知道你要因为什么而做什么,这样的一段话你可能不知道,它足以引领你完成整个项目的设计,所以,我称这段描述就是“产品的故事” 。我们很容易表达出自己的产品故事,就像我们可以很轻松地表达出我们饿了想吃饭 。
为什么说这个故事里有很多秘密呢,我们把关键词标注出来,你发现了什么?我们都知道账户中心作为对资产的记录,往往会因为一些交易场景造成账户的透支,形成了用户对平台的欠款 。那么欠款就有坏账的风险,为了资金安全考虑,我们就需要发现欠款并且能够追回来,而基于实际情况这种偿还的途径可以有多种 。
故事里的关键词就像引擎的入口一样,可以帮助我们不断地打开思维的大门,慢慢地一座系统的缜密的架构就出来了,不信我们试试 。
1)资产
什么是资产,不同的情况或者不同公司的用户会有不同的定义,结算款是资产,保证金是资产,在途结算款也是资产,也许信用也可以成为资产 。
所以说,我们要问自己如何“定义资产”,这就是我们下一步围绕资产的分析工作,资产就有他的形式、他的度量、他的优劣等级;假如我们得出来的用户的资产有这样几种形式——结算款、保证金、在途待结算 。那么这些资产怎么表达呢,账户里的好说,就是余额,那么在途结算款怎么获得呢?这不新的分析任务又来了……所以围绕资产的分析在逐步展开,而且相互自洽和补充 。
2)一些交易场景
账户资产其实都是基于交易产生的,那么有些交易场景就会有不同的资产方向变化,比如什么交易场景会增加资产?什么交易场景会流失资产?这里也只有流失资产的交易场景才会造成资产的透支 。那么有哪些交易场景会造成账户透支呢?这又是一个分析任务,同样不同的交易场景造成的透支是不是可以通过制度解决掉呢?这里我们又发现了一个解决问题的可能性 。
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