银行怎么赚钱的?银行到底靠什么在赚钱?


银行怎么赚钱的?银行到底靠什么在赚钱?

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关于银行,我们最近在《从1家到4398家,中国的银行发展史!》、《银行的低估之谜:报表造假、经济悲观、市场开放?》中,了解了银行的发展史和低估之谜,今天我们再来谈谈银行的商业模式 。
一、商业模式:息差和费用
目前为止,银行商业模式上并没有出现什么特别的新模式或者创新,主要就是息差和费用 。但是各银行间依旧还是存在一定差异化的,这个差异主要是体现在业务结构上的差异 。
比如招商银行的差异化就在于其零售业务占比较高(达到5成),且其活期存款占比较高(6成以上);
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而兴业银行的差异化则体现在同业业务上(率先做出同业业务创新,且同业占比达到3-4成) 。
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二、借贷差异化
从消费者的角度来看,银行的借贷业务几乎是同质的,客户的需求是存钱和借钱,对于借贷类产品,客户最重要的两个需求点分别是安全以及利率 。
安全没什么好比了,大家都差不多,名气大一点的确实会令人感觉更安全,但边际作用太弱,没什么太大区别 。利率各家银行其实也都差不多,除非某些银行短时间内为了冲业绩,会推出优于市场平均水平的产品 。
因此对于银行来说,客户维度的差异化是很难的,最多也就是在服务这块打造差异(下一环节再分析) 。如果银行想打造明显的差异化,更多需要从“供给端”去思考,比如招行与兴业在资产负债结构上的差异化 。
招行的零售优势及兴业的同业优势其实根源都是先立足在供给端,先是银行自身选择一个细分赛道作为战略方向,然后率先创新抢占利基市场,形成自身借贷结构上的差异,但这个差异无法在客户需求中成立 。
为什么说这是从供给维度而不完全算是客户需求维度呢?因为即使招行兴业这类银行先打造了具备一定差异化的产品,但后续模仿跟进的银行其实也能较快创造出类似的产品及模式 。
所以对于客户(个人及银行客户)来说,招行的零售业务或者兴业的同业业务也并没有多大的差异,其差异来源是来自于战略差异,赛道选取差异,资产负债(借贷)结构差异,这些其实都不属于客户需求维度的差异化 。
所以从我们较为浅显的理解来说,其实目前银行除了在服务上存在稍微可见的差异化之外,就没有能在其他客户需求维度上做出差异化了 。
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三、服务差异化
首先申明一点,这里讲的服务差异化是指理论上可达到的,但不代表现实生活中的银行已经在服务上形成明显差异化了 。
本着相对客观真实且有意义的态度来说,银行的服务差异化,我们是没特别感受的 。虽然各营业网点间确实存在明显的服务差异,让人坚信服务是客户需求维度差异化的一个重要立足点,但目前为止还只是停留在营业网点层面,还没形成明显的银行层面差异(也有不少调查问卷报告,但我们目前看到的报告中,都没统一指出哪家银行服务高人一等) 。
但没质变不代表没量变,招行是我们目前发现在服务差异化上量变亮点最多的一家银行 。从广义的服务来说,招行的手机银行及app的服务已经明显存在差异化了,招行的手机银行在所有金融服务里的评价是很高的,常年排在第一位 。