装修贷款第三方收款人有风险吗

原创韬略哥
说到诱惑，其实和钱有关。
最近，每天都能接到中介的推销电话，说只要条件符合就可以考虑换贷，帮忙省利息。
由于存量房贷利率偏高，市面上已有很多人，转去做利息偏低的经营贷，并且还成功了。
现在，更多的人在观望，既想省下利息，又担心换贷之后不安全。
【装修贷款第三方收款人有风险吗】“贷100万少还60万利息”的经营贷，究竟是蜜糖还是砒霜…
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大家都知道，房贷一般都是二十年或三十年，每月还本付息，是个人以房子抵押贷款，还款完成之后从银行拿回抵押的红本。
如果是这两年买房的人，房贷利率确实比较贵，基本在5%以上。
央行数据显示，2021年12月的全国新发放商业房贷的平均加权利率是5.63%，有的地方更高，去到6%以上。

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反观经营贷，是银行针对中小企业主或个体工商户推出的贷款产品，因此利息比较优惠。
利息有多低呢？同样以房屋作为抵押，企业经营贷的利率为3.7% 。
当然，这么低的利息，银行对贷款用途、还款时间等都有要求。
首先贷款人必须是公司，且以房屋作为抵押。
一般必须有一个满一年的营业执照，房产证必须持有一年以上。
其次，贷款用途限公司经营使用，比如买原材料、房屋装修等。而且经营贷期限比较短，一般为两至三年，最多五年。
最后，贷款资金直接打到第三方账户，如果是装修用途申请，那么收款人则是装修公司。
看起来要求很严格，但中介瞄准利率“倒挂”产生的巨大套利空间，大肆宣传以贷换贷。

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比如一套房产价值1000万元，正常最低按揭贷款年化为4.9%，将房贷置换抵押贷款利息为3.7%，3年为一期，这期间可以节省36万元。
根据一位贷款中介提供的信息，以贷款金额100万元、还款方式为等额本息为例。

购房按揭贷款期限为30年，年利率为5.88%，月还款额约为5919元，总支付利息约为113.07万元，总还款额度约为213.07万元。
通过置换经营贷后还款期限变为20年，年利率为4.6%，月还款金额为6380.6元，总支付利息为53.13万元，总还款额为153.13万元。

中介介绍，通过这样的方式可以少还10年贷款，少还利息59.94万元。
对于急需资金周转的人来说，置换后看似能获得更多的资金流，除去房贷，甚至还能在手里留一些资金。
不过，真正办理起来，手续多且细节都是需要贷款中介帮忙处理，会承担很大的隐形风险。
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办理以贷换贷的风险，主要来自两个方面，一是经济风险，二是法律风险。
先说法律风险。
由于贷款人不是真实的企业主，也没有公司，那么去银行申请的所有资料，都要委托中介操作。
包括申请借款的A公司，接收贷款的B公司，还有公司的银行流水，上下游购销合同等。
由于流水、合同以及公司全部是假的，而且据此从银行申请贷款，已经违规违法。
按照银行规定，经营贷只能用于企业经营，居民将资金流入股市、楼市属于违规。
依照法律规定，这样做已经构成了“贷款诈骗罪”或是“骗取贷款罪”，有可能会坐牢。

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再说经济风险。
一方面是中介费，比较贵。