全国支票影像交换系统

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全国支票影像交换系统【全国支票影像交换系统】全国支票影像交换系统是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机及网路将影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统，它是中国人民银行继大、小额支付系统建成后的又一重要金融基础设施。影像交换系统定位于处理银行机构跨行和行内的支票影像信息交换，其资金清算通过中国人民银行覆盖全国的小额支付系统处理。支票影像业务的处理分为影像信息交换和业务回执处理两个阶段，即支票提出银行通过影像交换系统将支票影像信息传送至提入行提示付款；提入行通过小额支付系统向提出行传送回执完成付款。
基本介绍中文名：全国支票影像交换系统
用途：将实物支票转换为支票影像信息
性质：提示付款的业务处理系统
关键技术：电子验印，票据微缩
基本概念支票影像交换系统是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机及网路将支票影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统。影像交换系统负责影像信息交换，资金清算通过覆盖全国的小额支付系统处理。它是中国人民银行继大、小额支付系统之后建设的又一重要金融基础设施。关键技术电子验印银行客户的印鉴是银行多种业务的重要凭证和依据，其法律基础是1996年颁布实施的《中华人民共和国票据法》。传统的印鉴比对方式是人工折角核对，其最大的两个弱点是：1、精度低；2、无法实现通存通兑。特别是后一个弱点，成为制约银行业务发展的一个瓶颈。在全国支票影像交换系统中，提入行拿到的是支票的电子影像，基本上无法进行人工折角核对。因此，人工折角核对逐步退出历史舞台已成定局。为了弥补人工折角核对的不足，出现了基于模式识别和图像处理技术的电子验印技术。电子验印就是利用计算机来实现印鉴的自动识别，其基本原理是：通过摄像机、数位相机或扫瞄器等图像採集设备，将客户的预留印鉴图像採集到计算机里面，经过特定的图像处理算法形成电子标準印鉴。电子标準印鉴一般具有含结构信息、高保真和低存储空间（几个kByte/枚）等特点。这些特点为预留印鉴的大规模数位化存储和低代价的网路传递提供了必要条件。印鉴核验时，待测印鉴通过图像採集设备被採集入计算机，同时，计算机调出相应的电子标準印鉴。经过预处理、定位、分割、配準和比对等图像处理算法，计算机自动给出待测印鉴真伪的结论。市场上也有一些组件或控制项提供电子验印功能，例如COM组件RSImage就提供印鉴比对函式。如果读者想对电子验印有一个感性的认识，可以自行搜寻下载。票据缩微银行的票据被要求长期保存，然而，在大量的票据中进行检索是非常困难的。如果能够利用图像压缩技术，将票据图像压缩存储在数字媒体上，那幺检索和保存将是十分方便的。传统的票据缩微系统使用光碟塔做为存储设备，使用高速扫瞄器做为图像採集设备，而且一般来说是独立存在的。随着大容量硬碟技术和图像压缩技术的发展，以硬碟存储为主。随着全国支票影像交换系统和提入行自身的电子验印系统的推广，票据缩微系统可以直接从这两个系统获取票据图像，这样就省去了很多环节。现行主流的票据图像压缩格式有基于余弦变换的Jpeg和基于小波变换的Jpeg2000 。市售的COM组件RSImage就提供了票据图像压缩函式。票据图像的採集将票据图像採集入计算机，大致有以下途径：摄像机、数位相机、平板扫瞄器、高速扫瞄器和票据清分机等。其中平板扫瞄器精度最高，价格最低，一致性好，但是速度较慢，适合于票据量少的场合。对于批量採集或者速度要求高的场合，可以选用摄像机、数位相机和高速扫瞄器等。图像採集设备的生产厂商一般会遵循TWAIN国际标準，这样使得驱动开发更加通用化。市售的COM组件RSTWAINCOM 就提供了通用的TWAIN驱动。票据要素识别票据要素包含金额、账号、票号、日期等，这些要素有些是印刷体有些是手写体。票据要素有着严格的规範。人工处理时，票据要素的录入和填写规範检测就是一件头疼的事情，在全国支票影像交换系统的背景下，这个问题将变得更加突出，因为，工作人员从看纸面到看萤幕要有一个很长的适应过程。因此，用模式识别的方法自动地识别票据要素是关键技术之一。众所周知，在银行的计算机系统里面，套用得最多的当然是资料库技术和计算机网路技术。那幺，图像处理和模式识别技术是另外一类计算机技术，其套用虽然不是主流，但仍然占有一席之地。票据涂改识别涂改票据是犯罪分子作案的常用手段。人的肉眼解析度有限，一些蛛丝马迹难以察觉。计算机可以根据纹理、笔画和前后关係等信息，智慧型地判断票据是否被涂改。手写签字的计算机辅助识别《中华人民共和国票据法》规定手写签字和盖章均可作为出票依据。在现行的技术手段下，全自动地识别手写签字还是很困难的，但是计算机还是可以做一些辅助工作，例如：手写签字的存储、网路传递、显示和关键笔画的特徵提取等。支付密码人民银行发布的《全国支票影像交换系统业务处理办法》指出：“提入行可以採用印鉴核验方式或支付密码核验方式对支票影像信息进行付款确认。”支付密码也称为变码印鉴，其基本原理是：出票时，银行客户在专有的硬体或者软体上，输入金额、账号、票号、日期等信息，计算出一串数码，填写在票据上作为出票依据。市售的COM组件RSSecurity 就提供了基于256位密钥AES的支付密码。除了支付密码以外，密码信封也是一种简便易行的票据密码方式，只不过安全性稍差。数字签名(PKI)人民银行规定，支票影像及其捆绑信息，必须经过数字签名，以确保信息的完整性、安全性和不可抵赖性。数字签名是公开密钥体系PKI的一个典型套用，其基本原理在各类媒体中均有介绍。市售的COM组件RSSecurity 就提供了数字签名的一些基础算法。客户化和组件式开发人民银行在《全国支票影像交换系统业务处理办法》对于提入行的票据检测方式并没有做严格的规定，也就是说，提入行原有的电子验印系统或支付密码系统，经过修改仍然可以沿用，也可以根据自身的特点，上新的电子验印系统或支付密码系统。这样一来，对于银行软体开发商来说，客户化的工作将会很大。组件式开发是一种国际通行的软体开发模式，可以方便客户化。