信用社的装修贷是怎么贷的信用社可以同时申请房贷和装修贷款吗

文 | AI财经社杨谭
编辑 | 孙月
一家“农”字头的银行要上市，市场关注的不是其涉农业务，房地产业务反而成为投资者关注的焦点。
近日，上海农商行披露《首次公开发行股票初步询价结果及推迟发行公告》，确定每股发行价格为8.90元，发行股份数量约为9.64亿股，占发行后总股本的10% 。若发行成功，预计上海农商行募集资金总额达85.84亿元，扣除发行费用约5467.26万元后，募集资金净额达85.29亿元。

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然而，值得注意的是，上海农商行在招股书中特别提示了关于贷款业务相关的风险，其中房贷业务占比相对较高，受宏观政策调控等因素的影响，存在着贷款损失的可能。

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图/上海农商行公告
万亿规模农商行上市
公开资料显示，上海农商行成立于2005年8月25日，总部设在上海，是全国首家在农信基础上改制成立的股份制商业银行。目前注册资本为86.8亿元人民币，营业网点近370家，员工总数超过8000人。
近年来，上海农商行的资产规模持续增长，由2015年的5870亿元发展为2020年末的1.06万亿元，增幅达到80%，成为全国四大农商行之一。
如果上市成功，上海农商银行将成为我国第10家在A股上市的农商行。
然而，值得注意的是，在这10家上市农商行之中，上海农商银行的贷款总额最大。并且，除重庆农商行外，上海农商银行在贷款总额方面要明显高于其他八家银行。数据显示，2015年至2020年间，上海农商银行贷款总额由2986亿元上升至5307亿元，增幅达到了77.7% 。其中2015年增幅最为明显，而后五年贷款总额稳步提升。

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图/零壹研究院
进一步看，上海农商银行最为集中的贷款行业是房地产业。数据显示，截至2020年末，上海农商行房地产业贷款金额达1050.97亿元，占企业贷款的28.49%，房产按揭类金额1096.34亿元，占个人贷款的67.78%，远超行业平均水平40%这个点。
零壹研究院院长于百程对AI财经社表示：“上海农商行涉及房地产贷款比例较高，具有一定的集中度风险，这与上海市场的需求及该行策略有关。”
麻袋研究院高级研究员王诗强也对AI财经社表示：“从招股书上看，尽管上海农商行贷款产品逾期率比较平稳，风险不大，但从贷款类型看，房地产贷款业务相对较高，存在贷款业务集中的风险。”
据了解，上海农商行的贷款业务可以归类为两个大的方面，分别为企业贷款和个人贷款，企业贷款占比69.52%，个人贷款占比30.48% 。其中，企业贷款和垫款额度占比最大的前五大行业分别与房地产、租赁、制造、批发和零售仓储相关。据统计，上述前五大行业贷款和垫款占企业贷款和垫款总额的比例达到了71.95% 。其中最高的达到28%，最低的只有3.4%，明显存在头部行业集中、业务结构不均衡的情况。
同时，AI财经社查阅上海农商行招股书发现，2019年，上海农商行就存在房地产贷款业务过高的情况，数据显示，公司客户房贷占发放贷款和垫款总额的20.8%，个人按揭贷占比21.1%，合计达到41.9% 。而到2020年，在房产调控政策继续收紧的情况下，上海农商行的房地产贷款业务反而上升了8%，达到了28.49% 。
王诗强对AI财经社指出，根据2020年12月31日，央行、银保监会联合发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》要求，上海农商行应该属于中资小型银行，个人住房贷款占比上限为17.5% 。这样看来，上海农商行房地产业贷款业务或面临调整的可能。

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