如今，房地产行业热度正在减退，随之而来的是贷款损失风险的上升 。从上海农商行招股书看，其贷款损失准备余额和比例均呈逐年上升的趋势 。截至2018年末、2019年末和2020年末，上海农商行贷款损失准备余额分别为158.73亿元、181.94 亿元和219.86 亿元，贷款损失准备占贷款总额的比例分别为3.87%、3.90%和4.14% 。
上海农商行指出，在中国宏观经济形势和政策调控等方面的影响下，房地产市场的不确定性将对上海农商行房地产贷款业务产生极不利的影响，从而会影响到银行的资产质量、财务状况和经营业绩 。
消费贷是短板
与近年来银行纷纷发力个人消费贷不同，上海农商行的个人消费贷业务占比显得相对较低 。数据显示，截至2018年末、2019年末和2020年末，上海农商行个人消费贷余额分别为23.69亿元、39.98亿元和168.59亿元，仅占个人贷款余额的2.40%、3.73%和12.85% 。
为此，上海农商行表示，要推进零售业务二次转型，深耕财富管理、消费金融等业务领域，提升零售金融业务规模和盈利贡献度 。
同时，上海农商行表示还要在小微企业信贷方面发力 。据招股书显示，截至2020年末，上海农商行的小微企业贷款总额为1533.47亿元，占发放贷款和垫款的28.90% 。
一般而言，小微企业规模较小，财务透明度通常较低，相对于中大型企业来说，缺乏必须的财务和管理资源来抵御重大的经济波动 。如果银行无法准确地评估这些小微企业客户的信用风险，银行的不良贷款可能会大幅增加 。
王诗强对AI财经社表示: “对于上海农商行来说，最大的风险来自于政策 。短期内，需要控制房地产业务规模增长，尽快增加中小微企业信贷以及个人消费贷规模，以便符合监管要求 。”
“但同时，无抵押的个人消费贷和中小微企业贷款如果大规模增长，其必然有面临着客户欺诈和逾期风险，这对上海农商行来说是个巨大挑战 。”王诗强补充道 。
曾因股权结构不达标而整改
据了解，在上海农商银行A股上市进程中，股权结构一度存在不达标的情况 。
公开资料显示，上海农商银行冲刺A股始于2018年 。2018年12月，上海证监局发布上海农商银行辅导备案基本情况表 。2019年6月，上海农商银行报送首次公开发行股票招股书 。2020年4月，监管对上海农商银行首次公开发行股票申请文件给予了反馈意见 。直到2021年7月，上海农商公告询价完成 。
据了解，上海银保监局曾在其上市申请过程中这样要求，上海农商行在正式发行A股上市前，必须完成相关股权问题的整改工作，将单一非银行股东及其关联方的持股比例压降至10%（含）以下 。
原因在于，在当时，上海农商行的第一大股东上海国有资产经营有限公司持有9.22%的股份，第十大股东上海国际集团资产管理有限公司持有3.6%的股份，这两家公司都是第五大股东上海国际集团有限公司的全资子公司，也就是说，上海国际集团有限公司总共对上海农商银行持股达18.37%，不合要求 。
直到2020年11月26日，上海农商银行才顺利过会 。此后，上海农商银行在2021年初更新的招股书中，披露了股权结构变动情况，完成股权结构优化 。
资料显示，截至2021年3月31日，上海农商行已确权的法人股东中，上海国有资产经营有限公司、中国远洋海运集团和宝山钢铁持股位列前位，持股比例均为9.2166% 。7月2日，上海银保监局同意上海久事（集团）受让上海国际集团公司、上海国际集团资管合计持有的7.34亿股，占上海农商银行总股份的8.45% 。上海国际集团与其关联方、一致行动人合并持有上海农商银行的股份变为10.01% 。

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