建行装修贷款计算器建设银行装修贷计算器( 二 )

另外一家装修公司东易日盛也推出了自有的易日盛装修贷，无论是一年期还是3年期，手续费都为7.99% 。同样以10万计算，两年需要额外付出15980元。
信用卡分期（属贷款装修）
对于装修公司没有提供合作贷款机构，或者自己找工人施工无合同，无发票无法向银行申请贷款的情况，就出现了另外一种方案，信用卡贷款装修。
何为贷款装修呢？即从银行贷款出现金后，自有支配选择购买建材支付工人公费等。以招行信用卡为例，可以通过在现金分期资金用途中选择装修建材，分期费率为0.75%每月，折合9%每年，仍然以两年期10万为例，额外支出总费用为18000元。

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我们来系统的梳理排序下，上述几种贷款的利率▼

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从图中可以看出，有住（只贷1年4%）、百度、土巴兔建行，三家贷款相较其他几家明显低了很多，基本维持在4%左右，这三家中，百度家装支持的装修公司更多，手续也更简便，自然也更推荐。
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看似不高的利息真的不高么？
众所周知，房贷基准利率为4.9%，而装修分期贷款却可以控制在4%左右，只看账面数字似乎装修分期贷款利息远低于房贷，而事实是这样么？
我们同样以10万元贷款为例，通过房贷计算器计算贷款两年（1-5年利率为4.75%，五年以上4.9%）：

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可知月还款额为4375.95元，总支付利息仅仅为5022.83元，如果按照装修公司的算法，5022.83元的总利息，折合贷款利率年仅2.5% 。这又是为什么呢？
我们再把刚刚房贷的每月还款明细列出来，可以看到，首月还款利息为395元，刚好是总本金X年利率除以12 。而每月的利息持续降低，比如第12个月，利息应还219元，刚好是余剩本金55341 X 年利率4.75% ÷ 12的结果。也就是说，房贷的利率支付随着本金的变化实时变化。所以就出现了，贷款利率4.75%，每年却只有总本金约2.5%的利息支出。

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相比较房贷的实时算法，我们再看一下装修分期贷款的还款明细▼

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可以看到无论剩余本金如何变化，每期的还款本金以及利息（手续费）都是恒定不变的。如果细算，当最后一期剩余本金4166时，当期支付利息360元，相当于本金的百分之8.6%，折合成年息甚至达到了恐怖的103% 。这也就是为何看似更低的装修分期账面利率，实际支付的利息要远高于房贷利率所付出的利息总和。
那装修分期贷款利率的实际贷款利率是多少呢？
我们仍然以10万元为例，乘以百度装修分期贷款年4.32%，两年8.64%的利率。可知道，两年需要付息8640元，再通过手动尝试修改房贷计算器贷款的贷款利率，算出当房贷利率为8.08%时，两年总付息达到与百度装修付息持平。
如图▼

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也就是说，装修分期贷款账面上的贷款利率4.32%约等于房贷贷款的8.08%，达到了账面的1.87倍。也就是说所有的装修贷款在乘以1.87后，才是真的贷款利息。

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