装修贷怎么可以套出来建行装修贷可以套出来吗

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最近，《点金胜手》节目群有听众提问，他们接到很多电话营销，某某银行的装修贷款利息很低，月息仅0.29% 。这么低的利息真让人心动，他们想办贷款但又怕其中有猫腻？如果对方是小额贷款公司或者P2P也就算了，现在是正规银行给出来的低息贷款，应该可靠吧？刘昊的回复是，即便剔除了“过河湿脚”的因素，这个利息也并不便宜，只不过营销人员“偷换了概念” ，让你感觉低利率，真相远远不是那么简单。

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月息0.29%是真的吗？
我们分多种情况来分析：
1
如果对方提及的“0.29%”是指月利率，那么年息就是3.48%（0.29%*12=3.48%），这是什么概念？比公积金按揭贷款的利率还要低（公积金按揭贷款的年利率大概是3.5%左右），原则上这是不可能发生的事。
要知道银行内部的贷款资金成本（FTP）高达3.11% ，怎么可能有3.48%这样卖大包的好事呢？如果是酱紫，那么就等于“面粉比面包贵”的道理。显然，对方提及的“0.29”并不是指月利率。
2
如果不是指月利率，那是指什么呢？其实指的是月费率。
我们首先搞清楚一个概念：费率并不等于利率。两者是完全不同的说法：费率是贷款过程中产生利息总额/贷款本金得出来的简单算术计法。举例，你贷款10元， 1年给了1元的利息，那么这个费率就是1/10=0.1*100%=10% ，那么贷款的费率就是10% 。
而利率就是经过一大套公式，揉合了时间期限进去的另外一个公式。表达是不同，但是结果是一样（你付出的利息总额是一样）。同样一个例子，如果你贷款10元， 1年内你累计给了1元利息，那么贷款利率就是18% 。
显然， 10%不等于18% ，但是10%和18%的结果都是一样，你总共给了1元的利息。所以，虽然表述不一样，但是结果一样，当表述发生改变，就容易迷惑人心了。
3
回头再看0.29%这个案例。如果对方提及的是“月费率0.29%” ，那么年费率就是3.48%（0.29%*12=3.48%）。如果计算的周期是12个月，年化费率3.48%则相当于年化利率6.35%（如何换算不展开了）。
6.35%即是人民银行贷款基准利率上浮了46%（一年期的贷款基准利率是4.35%），这个利率可真是贵得离谱了。普通银行的贷款如果执行人民银行基准利率上浮30% ，已经算是挺贵了，如果是上浮46% ，就是利率比较高了。
如果贷款的期限是36期，那么0.29%*36=10.44% 。也就是说， 3年下来，该笔贷款的合计费率是10.44%（每年就是10.44%/3=3.48%），那么折算成利率就是6.55% ，相当于同期人民银行贷款基准利率上浮38%（因为一年期人行的贷款利率是4.35% ，三年期是4.75% ，所以同样是3.48% ， 12个月和36个月都存在较大的差异）。总之，我们笼统地认为0.29% ，三年期，那么平均每年的年化贷款利率就是6.55%了。
上浮46% ，上浮38%……这些字眼在行内人看来都是一个贵的象征。等于，你去茶楼喝茶不需要服务费，但是去五星级酒店吃饭就要收服务费，你自然觉得五星级的消费真心贵。我们所说的贵与不贵不仅仅指利率的绝对值，更是看银行内部的不同产品定价差异，对比之下就知道谁贵谁优惠了。

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