装修贷款利息0.25

消费贷在日常生活中越来越常用到,合适使用可以更好地提升生活品质,降低一次性现金投入压力,比如房屋装修、汽车贷款、教育分期等,已经成为生活中的一部分 。同时,我们也发现,消费贷宣传的费率都非常低,听起来非常划算,实际上是否如此呢,我们下面一起来分析 。
消费贷定义
百度百科的定义:消费贷款也称消费者贷款,是商业银行和金融机构以消费者信用为基础,对消费者个人发放的,用于购置耐用消费品或支付其他费用的贷款 。主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、教育贷款和旅游贷款 。
装修贷案例分析
下面以我自己办的装修贷为例进行分析,宣传的月利率是0.25%,年利率是3% 。

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图1:装修贷宣传图
当前贷款市场报价利率LPR,5年期的是4.6% 。
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图2:LPR利率表
装修贷的利率大大低于贷款市场报价利率LPR,我们下面分析看看实际上是否是这么低 。
装修贷款14.5万,5年,月利率0.25%,下面是还款计划表,共计60期,考虑到篇幅问题,只展示前10期和后10期 。
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图3:装修贷还款计划表
每期偿还的本息金额是一样的,是等额本息,我们用excel的RATE函数计算利率看看是什么效果 。
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图4:RATE公式说明
公式:RATE(60,2779.17,145000,0,0)*12
算出来的利率是5.64%,这个才是实际的利率,比3%高很多 。
为什么会是这样的效果呢?
因为虽然每期都偿还本金,但是利息仍然是按照初始本金计算的,每一期的利息是固定的,偿还本金也是固定的 。这种计算方式跟信用卡的分期计算是一样的,跟房贷不一样 。
房贷的等额本息还款方式,每期偿还一部分本金,下一期按照剩余的本金计算利息,呈现的效果是利息先多后少,偿还本金是先少后多 。下图是房贷的等额本息还款计划,可以感受下 。
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图5:房贷等额本息还款计划
在图3的基础上,我们新增资金占用的分析,见下图6,随着本金每期偿还,平均资金占用递减,第一期平均资金占用等于初始本金14.5万,到最后一期平均资金占用约等于初始本金的一半,7.3万 。年会利率逐步上升,第一期等于宣传的利率3%,到最后一期5.9%,约等于宣传利率的2倍 。
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图6:资金占用分析
结论
1、宣传的利率不是实际的贷款利率,可近似用宣传的利率*2,速算出实际利率,更精确的算法是用RATE函数计算,依此来判断是否值得办理
2、可以提前还款,越早提前还,实际利率越低,是否提前还,根据自己的实际情况分析,在资金使用灵活性和实际利率之间权衡 。个人认为,如果有好的投资方向,只要能跑赢实际利率,可以不提前还款 。
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