3.5%时代过后，谁是下一个保险王牌产品？保险历史之最( 四 ) _保险历史之最

不过付玉艳提醒道，结合国外经验，保险公司向分红险转型之后，需要更加考验整个公司的综合经营能力和经营效率。“转型过程会比较痛苦，因为我们不只要求渠道转型，而是要在转型的过程中给渠道赋能、教育客户，甚至也要与管理层和股东沟通，在转型中降低一些指标要求，因为分红险利润和风险较低。”
不过一位大型上市险企业务部资深中层认为，目前市场上较为受欢迎的产品主要是增额终身寿险和年金万能险产品，从这两类产品来看，短期消费者焦点仍可能停留在增额终身寿险上，这主要有两个原因：
第一，外勤销售具有一定惯性，锁定跟浮动是这两类产品不同的风格，当其跟客户阐述产品锁定收益熟悉之后，其仍需要时间去消化和转变。
第二，现在降息的大环境下，无论是3.5%还是3.0%利率产品，其皆有优势，消费者可能更青睐于一款锁定长期收益的产品，其可能不太信任浮动利率那套打法。另外，传统（分红）年金产品形态较为复杂以及分红机制等原因，消费者适应这类产品还需要一定时间。
此外，健康险和养老产品也将成为保险产品发力和创新的方向。近期发布的《2023中国保险市场产品发展洞察报告》（下称《报告》）显示，建议保险产品应降低投保理赔门槛，积极应对预定利率下调，保险公司应提供更多健康与养老相关增值服务，促进健康险与健康管理融合等。
《报告》中指出，在保险产品方面，积极应对预定利率下调，降低投保理赔门槛。例如，从健康险角度，放松投保限制，扩大保障客群；从意外险角度，适当放松理赔限制长期险：可采取“保证浮动收益”应对预定利率下调。“保险业长期存在产品同质化等问题，应深度挖掘消费者风险保障痛点，根据不同需求细分客群，并定制化产品，进一步丰富优质保险产品供给。”
从国外经验来看，回望全球人身险市场，美国在20世纪80年代末、日本在20世纪90年代末，都曾面临利差损问题，甚至出现人身险公司倒闭现象。1970年左右，美国寿险业竞争激烈，为提高竞争力，险企销售大量高负债成本、低利润产品。
据美国审计总署统计，1975年-1990年间共有176家人寿和健康保险公司破产，其中80%发生在1982年以后，主要系险企销售大量对利率敏感的低利润产品；同时，市场压力致使投资端面临亏损。
(应采访者要求，文中王阳、明涵、妍芳皆为化名)

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