人人贷怎么赚钱的?解析网贷优等生人人贷发展逻辑( 二 )


早期的一两年,创始团队的很多精力都集中在寻找更好的技术巨头上,最长的谈判周期是 4 个月 。
在业务发展阶段,人人贷通过一系列线下贷款咨询店,挖掘用户的借贷需求 。截至2016年10月,人人贷资产端收购方有中信产业金融信息服务有限公司(“有信”)贷款咨询业务部已达205个,覆盖全国近100个城市 。
杨一夫表示,目前很多信息无法完全以电子方式收集,线下网点仍是必要的,在获取借款人、核实用户信息等方面发挥着重要作用 。但在整个过程中,人人贷建立了规范的业务流程,积累了干净的历史数据,为未来的线上业务奠定了基础 。6年来,虽然平台已经配备了行业领先的数据化风控系统,但团队依然坚持100%由多年经验的审稿人人工审稿的做法 。
当业内其他新兴平台迅速扩大规模,通过大订单等业务超越自己时,人人贷有没有动摇过?杨逸夫坚定地说,没有 。他强调,在《办法》出台前,规模化经营并非绝对不合规,处于灰色地带 。但在竞争力不如银行的情况下,需要突破一些传统银行不敢突破的领域开展业务,这可能会触及违法违规的领域 。
行业爆发期间的主动放缓逻辑
随着更多人接受网贷,人人贷的交易规模也随着行业的扩张而实现了快速增长 。
从2010年成立到2011年底,人人贷累计交易额0.39亿 。2012 年的交易量为 3.54 亿 。
2013年发展进入快车道,全年交易额达到15.69亿元,同比增长342% 。
2014年交易金额37.28亿,同比增长138% 。
2015年交易金额超过75.18亿,同比增长102% 。
2016年上半年,人人贷交易额46.3亿元,同比增长44% 。
观察其历年交易数据,2013年至2015年,发展速度保持较快增长,增速有所回落 。但回顾同期,正是网贷行业的爆发期 。这样的增长速度对于处于行业上升期的新公司来说似乎过于保守了 。
杨一夫告诉笔者,这确实是一个比较克制的增长速度,但这也是人人贷主动控制发展速度的结果 。
作为以手续费为主要利润来源的网络借贷平台,规模意味着更多的利润和更强的行业影响力 。在平台加速扩展的时候,这令人费解 。
杨一夫解释说,从2013年开始,各类机构纷纷涌入网贷行业 。由于大部分平台缺乏更好的风控手段,业务发展简单粗暴,行业资产质量堪忧 。
芝麻信用的数据显示,互联网金融领域的长期借贷非常普遍 。11%的P2P消费金融用户最近6个月通过互联网渠道向10家及以上机构申请贷款;3%-4%的持牌消费金融或银行在线信用卡用户在10或10家机构 。不止一个机构申请了贷款 。
“近两三年,行业经历了资产质量最差、资金成本高、经营成本高、不良风险高的行业 。小额贷款的贷款期限自然更长,一般为24个月以上 。此时,如果业务过度开展,平台将承担更大的违约风险,承担沉重的负担 。
“在保持平台稳定性和行业基础地位的前提下,保持较低的发展速度,是为了更好、更顺利地度过行业的混乱期 。” 杨一夫说道 。
正是这种克制,为人人贷的资产质量奠定了较好的基础 。
2013年,人人贷逾期90天以上的贷款占本金余额的0.58% 。2014 年为 0.30% 。2015 年为 0.33% 。
2016年半年报显示,逾期90天以上的贷款占未偿本金总额的0.31% 。
据网贷之家统计,2015年末,网贷行业累计关闭和问题平台数量达1263家,问题平台增速34.18%;增长率已经放缓 。业内人士表示,大部分封闭和有问题的平台都是由于风控能力不足造成的 。在投资者观望和监管收紧的情况下,平台应接不暇,主动平仓、倒闭的数量有所增加 。