民生银行装修贷可靠吗民生装修贷好过吗( 二 )

第六级：银行一般信用贷-消费分期
适合人群：不符合上一级的资质要求，退而求其次，申请一般信用贷产品，很多产品的本质类似信用卡分期，但一般利率优于信用卡分期。借款成本：一般实际年化利率在8%-18%左右，极少数的接近6%，大部分为15%左右（注意，这里银行说的利率一般不是实际年化利率，实际利率需要通过IRR计算，后续单开一篇来说）；还款方式为等额本息或分期还款。额度：根据流水、社保、公积金等确定额度，一般5万-30万左右，个别到50万。优点：从产品本身来看，对比第五级的产品是没有优势的，但是这类产品很多类似信用卡分期，好处就是，征信显示比较友好，一般再借其他贷款不受影响。缺点：一般都是放款之后立即计息、按月还本付息、一般不能提前还贷，或者提前还贷需要交违约金。代表产品：像江苏银行的消费分期、建行的消费分期等，都属于这类产品。
第七级：信用卡的附加的xx金、xx贷
适合人群：基本和第六级的人群类似，这块也是银行信用卡部门最赚钱的业务之一，所以是信用卡电销重点营销的业务，很多资质不错的人，本来可以申请优质信用贷，结果被忽悠申请的信用卡的各种某某金。借款成本：一般实际年化利率在10%以上，18%左右的居多，还款方式以分期还款为主。额度：一般几万左右。优点：操作简单，一般通过线上就可申请，这类产品在银行做活动时，利率会接近上一级普通信用贷的利率。缺点：基本和第六级类似，但利率一般高于第六级。代表产品：很多银行的信用卡APP里都可见各种xx金，随便找个银行，大家可以感受下利率。
第八级：消费金融公司/银行的消费金融产品
适合人群：适合人群更广泛，对借款人要求不高，但是不同的资质利率是不一样的。借款成本：差额定价，像蚂蚁的借呗，日利率有人就是万2.5（年化约9%），有人就是万5 。由于很多产品都是互联网化的，所以还款方式比较灵活，很多都是可以按日计息的。这类产品不论在利率还是还款方式上，都可能因人而异，所以对于有些人来说，成本会优于六七部分的产品。额度：一般1万-20万左右。优点：操作简单，一般通过线上就可申请，还款方式灵活。缺点：这类产品是可能上征信的，那么征信上就会显示你在某某消费金融公司借款，可能会影响其他银行贷款，如房贷、信用贷等。不过我曾经借过几次借呗，征信上都没有体现。不过建议最好不用。代表产品：像蚂蚁的借呗、微众银行的微粒贷、京东的白条金条、360借条等，都属于这类产品。感受一下借呗的利率。
第九级：小贷公司/P2P
适合人群：以上方式都借不到钱的，或者借不够钱的。借款成本：如果是向小贷公司借钱，没有任何抵押的话，那利率还真是挺高的，实际利率36%的都是良心企业。额度：这种产品很多线上宣传最高20万，不过真正申请下来几万都是多的。还款方式一般都是分期还款，而且还经常先把手续费扣掉，你到手的钱是扣完手续费的。优点：有些产品不上征信，讲真，一般能申请银行贷款的就别申请小贷了。缺点：利率高，套路深。代表产品：宜人贷、拍拍贷等。
第十级：小额现金贷
适合人群：对于借款人的资质，几乎没有任何要求，也是以上方式都借不到钱的最后选择。借款成本：不说了，说出来有点吓人，就是今年315曝光的那种。额度：几千、几百都有。优点：没啥优点，门槛低。缺点：呵呵。代表产品：太多了...勿碰
结
以上所提到的借款渠道，基本覆盖了主流的产品形态，还有一些小众产品，没有包含在其中，不同城市的产品也会存在差异。另外，有些产品虽然没有太多优点，但是存在即合理，在不同的场景下，选择适合自己的才是最重要的。

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